Zamknij

Kredyt bankowy czy pożyczka pozabankowa?

12.31, 09.01.2023 . Aktualizacja: 12.32, 09.01.2023
Skomentuj

Pożyczki pozabankowe i kredyty bankowe, to obecnie najpopularniejsze produkty finansowe. częściej jednak sięgamy po pożyczki spoza sektora bankowego. Jaka jest różnica między pożyczką gotówkową a pożyczką pozabankową, a co łatwiej uzyskać? 

Podstawa prawna pożyczek i kredytów  

W Internecie jest wiele ofert szybkich pożyczek online, które kuszą łatwością ich otrzymania. Ten sposób pożyczania sięgają często osoby, który miały problem w otrzymaniu kredytu w banku. Jaka jest różnica pomiędzy pożyczką pozabankową a kredytem gotówkowym? Podstawowa różnica pomiędzy tymi dwoma produktami wynika z podstawy prawnej. Kredyty gotówkowe można uzyskać w bankach na podstawie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe. Pożyczka gotówkowa to jeden z rodzajów kredytów oferowanych przez banki. 

Inną sprawą są pożyczki oferowane przez firmy pożyczkowe. W ich przypadku, główną podstawą prawną jest Kodeks cywilny, który  jest główną regulacją obowiązków pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy. 

Innymi aktami prawnymi, które regulują rynek kredytowy i pożyczkowy są:

  • Ustawa o kredycie konsumenckim
  • Ustawa antylichwiarska

18 grudnia 2022 roku weszły nowelizacje przepisów wyżej wymienionych aktów prawnych, które wprowadziły kilka zasadniczych zmian, mających duży wpływ na klientów jak i podmioty.

Ogólnie opisując te zmiany można napisać, że klient jest bardziej chroniony przed praktykami lichwiarskimi (ustalono górny próg maksymalnych kosztów udzielania pożyczki). Firmy pozabankowe będą teraz pod kontrolą KNF, tak samo jak do tej pory banki. 

Kredyt bankowy a pożyczka w firmie pożyczkowej – główne różnice, zalety i wady  

Banki nie mogą udzielać pożyczki za darmo, dlatego nie ma ofert darmowych i szybkich pożyczek online. Natomiast w przypadku firm pozabankowych jest inaczej. W ich produktach znajdziemy pożyczki za darmo. Oferty firm pożyczkowych skierowane do nowych klientów z RRSO 0% charakteryzuje się wysoką rentownością i dostępnością ofert w Internecie. Mniej formalności i szybka wypłata środków to najważniejsze zalety korzystania z chwilówek z natychmiastowym przelewem

W przypadku kredytu bankowego, który jest udzielany na podstawie innych przepisów (Prawo bankowe), jest udzielany po wnikliwej analizie zdolności kredytowej klienta. Najszybciej można otrzymać kredyt w banku, w którym mamy otwarty rachunek. Na podstawie wpływów i wydatków na tym rachunku, bank określi naszą zdolność kredytową. W przypadku firm pożyczkowych, również muszą ocenić zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Jednak w tym przypadku mają inne narzędzia aby to uczynić. Podstawą jest oświadczenie klienta o dochodach.

Rynek pozabankowy, choć kojarzony głównie z chwilówkami, jako uzupełnienie kredytu bankowego oferuje również pożyczki na raty miesięczne. Konsument wysyłając wniosek do pożyczkodawcy nie musi załączać dokumentu potwierdzającego miejsce pracy i wysokość dochodu. Narzędzia online przyspieszają proces składania wniosku i sprawiają, że uzyskanie pożyczki jest szybkie i łatwe. Weryfikacja klienta odbywa się online. 

Jaka jest roczna stopa oprocentowania? 

Zarówno kredytodawcy, jak i kredytobiorcy mogą porównywać oferty ze względu na koszty. Ustawodawca w art. 7 ustawy o kredycie konsumenckim zobowiązuje banki i firmy pożyczkowe do informowania konsumenta o wszystkich kosztach. Instytucje te przekazują te informacje w sposób jasny, zrozumiały i widoczny, m.in. poprzez wskaźnik, roczną stopę procentową, podsumowanie RRSO. Czyli typowa chwilówka, pożyczka online na konto, ma wysokie roczne oprocentowanie. Nie musi cię to zniechęcać. Wskaźnik ten pokazuje procent kosztów, biorąc pod uwagę na przykład główne koszty:

  • odsetki, 
  • prowizja, 
  • opłata za rozpatrzenie wniosku, 
  • składka ubezpieczeniowa. 

Oprócz wymienionych, brana jest również pod uwagę  wartość pieniądza w danym czasie. APR wskazuje nie tylko koszt, ale także  okres, w którym kredytobiorca może umorzyć kwotę kredytu. Należy zauważyć, że nominalna stopa procentowa jest tylko jednym ze składników rocznej stopy procentowej. Samo oprocentowanie nie powinno decydować o atrakcyjności oferty. RRSO nie uwzględnia dodatkowych opłat, np. związanych z zabezpieczeniem kredytu. 

Ostateczna decyzja o wyborze odpowiedniego produktu finansowego do każdego celu powinna zostać podjęta z uwzględnieniem kosztów wynikających z umowy z instytucją finansową. Oferty pożyczek online są w większości dostępne  w Internecie, co ułatwia ich porównywanie. Z drugiej strony oferty kredytowe nie zawsze  są dostępne online, częściej są one dostępne dla stałych klientów posiadających internetowe konto bankowe. 

Rola zaplecza kredytowego w udzielaniu pożyczki pozabankowej i kredytu 

Nie każdy może otrzymać pożyczkę, ponieważ jest ona udzielana osobom, które nie mają nadmiernego zadłużenia i terminowo spłacają swoje zobowiązania finansowe. Jednym z głównych czynników branych przy rozpatrywaniu wniosku klienta jest zdolność kredytowa. Badana jest ona przy kredytach bankowych, jak i przy pożyczkach pozabankowych. Takie wymagania zostały wpisane do ustaw regulujących udzielanie pożyczek. Przepisy weszły w życie 18 grudnia 2022 r. Osoba, która nie ma zdolności kredytowej, nie otrzyma teraz pożyczki z sektora pozabankowego. Instytucje bankowe i pożyczkowe dowiadują się o wiarygodności finansowej konkretnej osoby, sprawdzając jej historię kredytową. Takie informacje gromadzone są  w bazach danych takich jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK), BIG InfoMonitor czy Krajowy Rejestr Kredytów (KRD). 

  1. BIK działa na podstawie ustawy Prawo bankowe oraz ustawy o ochronie danych osobowych. Zbiera głównie pozytywne dane. Zbiera informacje o kredytach i zobowiązaniach dłużnych z banków, SKOK-ów, firm pożyczkowych, leasingu bankowego i firm  faktoringowych. 
  2. BIG to agencje informacji gospodarczej, które działają na podstawie ustawy o ujawnianiu informacji gospodarczych i wymianie informacji gospodarczych. Przechowują informacje przekazywane przez firmy o kredytach i płatnościach z każdego sektora gospodarki, m.in. Firmy telekomunikacyjne, samorządy, sądy i konsumenci. Są to głównie informacje negatywne. 

W Polsce jest kilka BIG-ów. Najpopularniejsze to ERIF, BIG InfoMonitor i KRD. 

Banki i firmy pożyczkowe wysyłają zapytania do wybranych firm po otrzymaniu wniosku od konsumenta. Banki korzystają również z tzw. niezaufanych rekordów bankowych klientów. Problemy finansowe mogą pojawić się zarówno w przypadku negatywnych informacji o opóźnieniach w płatnościach, jak i w przypadku braku ewidencji. 

Każdy może najpierw sprawdzić swoją zdolność kredytową, podając informacje o sobie w BIK poprzez raport https://www.bik.pl/klarzenia-indywidualni/raport-bik oraz w KRD na https://consumer.krd.pl/ocena w kratę. . Wysoki poziom zadłużenia i negatywne wpisy mogą powodować problemy z pozyskiwaniem dodatkowych pieniędzy. Dla osób znajdujących się w takich sytuacjach na rynku nie bankowym dostępne są pożyczki online z dodatkowym zabezpieczeniem, które zmniejsza ryzyko pożyczkodawcy. Jednak muszą w przejść ocenę zdolności kredytowej - pozytywnie. Firmy pożyczkowe są znacznie bardziej elastyczne w stosunku do klientów niż banki, a także oferują finansowanie pożyczkobiorcom. 

Jak wybrać najlepsza pożyczkę w internecie?

Pożyczki online w 15 minut są dostępne na wielu stronach internetowych. Ale jak wybrać tę najlepszą? Doskonałym i sprawdzonym sposobem jest porównanie wielu ofert w jednym miejscu. Przykładem takiej strony jest www.pozyczki-24.pl. Znajdziemy tam już sprawdzone pożyczki a porównując je możemy wybrać najbardziej odpowiednia dla Siebie.

Pamiętać należy o bezpiecznym pożyczaniu. Pożyczać możemy tylko wtedy, kiedy mamy pewność, że spłacimy pożyczkę. Pożyczać aby spłacić inne zobowiązanie prowadzi do kłopotów. Przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu zobowiązania finansowego należy przeprowadzić rozsądna analizę swojego domowego budżetu.

(artykuł sponsorowany)
 
facebookFacebook
twitterTwitter
wykopWykop
komentarzeKomentarze

komentarz (0)

Brak komentarza, Twój może być pierwszy.

Dodaj komentarz

0%